Kalkulator FIRE: czy twój plan oszczędzania dałby ci wolność finansową?
Ustal wpłatę, czas oszczędzania i późniejsze wypłaty. Paperball przelicza obie fazy w jednym przebiegu na 10 000 przebiegach z rzeczywistych miesięcznych stóp zwrotu i pokazuje, jak często twój plan by się udał.
W skrócie
FIRE oznacza oszczędzać i inwestować tyle, by portfel pokrywał koszty życia — często dekady przed emeryturą państwową. Czy plan by się udał, zależy od kwoty oszczędzania, czasu oszczędzania, wypłat i kolejności lat. W przykładzie poniżej wypłaty od 55 roku życia wystarczyłyby po niemieckim podatku do 95 roku życia w 85 % z 10 000 przebiegów.
- Darmowe konto z kredytami powitalnymi
- Kwoty w dzisiejszych pieniądzach
- Hosting w UE · RODO
Czego się dowiesz
Jak często twój majątek docelowy zostałby osiągnięty
Symulacja liczy, w ilu z 10 000 przebiegów majątek docelowy byłby na koniec fazy oszczędzania — i ile udałoby się odłożyć na dolnej granicy, w środkowym przebiegu i na górnej granicy.
Wpłata, która byłaby potrzebna
Paperball wylicza wpłatę, przy której twój plan udałby się w 90 % przebiegów.
Długa faza wypłat potem
Kto kończy wcześnie, często wypłaca przez 40 lat i dłużej. Faza oszczędzania i wypłaty biegną po tych samych przebiegach, a kwoty są w dzisiejszych pieniądzach.
Przykład: zacząć w wieku 30 lat, skończyć w wieku 55 lat
Załóżmy, że masz 30 lat, zainwestowałeś 50 000 € — 60% w niemieckie akcje, 40% w niemieckie obligacje skarbowe — i przez Lata: 25 oszczędzasz 2000 € miesięcznie. Od 55 roku życia wypłacasz 2500 € miesięcznie w dzisiejszej sile nabywczej, aż do 95 roku życia. Twój cel: 1 000 000 € na początku wypłat. Tak skończyłoby się to w 10 000 przebiegach, po niemieckim podatku:
- Majątek w wieku 55 lat, mediana1 099 028 €dzisiejsza siła nabywcza; dolna granica 537 027 €
- Cel osiągnięty97 %przebiegów miałoby 1 000 000 €
- Wypłaty do 95 roku życia85 %przebiegów by wystarczyło
- Potrzebna kwota oszczędzania2384 €miesięcznie, dla 9 na 10 przebiegów
Wpłaciłbyś 600 000 €. Aby faza oszczędzania i wypłaty udały się w 9 na 10 przebiegów, potrzeba by 2384 € zamiast 2000 € miesięcznie.
Cel podano w euro z roku, w którym zaczynają się wypłaty; wszystkie inne kwoty są w dzisiejszej sile nabywczej.
Stopa wypłat na 40 lat i dłużej
Kto kończy w wieku 50 lub 55 lat, nie wypłaca przez 30 lat, lecz często przez 40 lat i dłużej. Im dłużej trwają wypłaty, tym mniej portfel udźwignie rocznie. Ten sam podział, po podatku, 500 000 € na początku, w pierwszym roku wypłacone 4 %, a potem podnoszone o inflację:
| Czas trwania wypłat | 4 % w pierwszym roku wystarczyłoby w | Stopa, która wytrzymałaby w 9 na 10 przebiegów |
|---|---|---|
| Lata: 30 | 88 % przebiegów | 3,9 % |
| Lata: 45 | 73 % przebiegów | 3,1 % |
| Lata: 60 | 64 % przebiegów | 2,8 % |
Stopa to wypłata w pierwszym roku podzielona przez majątek na początku; potem kwota rośnie z inflacją. Reguła kciuka „25-krotność rocznych wydatków” to odwrotność 4% — tabela pokazuje, jak daleko ta stopa sięgnęłaby przy dłuższym okresie.
Więcej w poradniku o regule 4%Tak przeliczysz swój plan FIRE
Wybierz źródło stóp zwrotu
Złóż miks inwestycyjny z elementów takich jak akcje światowe, obligacje i złoto albo weź portfel zapisany w backteście.
Więcej o backtesterze portfelaUstal fazę oszczędzania
Kapitał początkowy, wpłata (od miesięcznej do rocznej, na życzenie co roku wyższa), czas oszczędzania i majątek docelowy. Wypróbuj różne okresy i zobacz, od kiedy by wystarczyło.
Więcej o symulacji Monte CarloUstal późniejsze wypłaty
Stała kwota z korektą o inflację albo procent portfela, na życzenie z buforem płynności i późniejszą emeryturą jako dochodem.
Więcej o planie wypłat
Jak czytać wynik kalkulatora FIRE
Majątek na początku wypłat
Przedział pokazuje, co byłoby na koniec fazy oszczędzania: w środkowym przebiegu, na dolnej granicy — tylko 5 % leżałoby poniżej — i na górnej granicy, w dzisiejszej sile nabywczej.
Cel osiągnięty
W ilu przebiegach docelowy majątek zostałby osiągnięty do początku wypłat.
Wystarczyłoby
W ilu przebiegach portfel pokryłby każdą wypłatę do końca. Przebieg, w którym wcześniej się opróżnia, liczy się jako niewystarczający — nawet jeśli brakuje czegoś tylko w ostatnim roku.
Potrzebna kwota oszczędzania
Kwota, przy której faza oszczędzania i wypłaty razem udałyby się w 9 na 10 przebiegów — może być wyższa lub niższa niż twoja.
Kalkulator wolności finansowej ze stałą stopą zwrotu podaje rok, od którego możesz przestać. Paperball pokazuje zamiast tego, jak często twój plan udałby się w wielu możliwych sekwencjach — i co zmieniłby rok dłuższego oszczędzania albo nieco mniejsze wypłaty.
Źródła
- William P. Bengen: „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”. Journal of Financial Planning, październik 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: „Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”. AAII Journal, luty 1998 — tak zwane badanie Trinity.
- Przepisy podatkowe (prawo niemieckie): § 32d EStG (podatek zryczałtowany), § 20 ust. 9 EStG (kwota wolna oszczędzającego), § 18 InvStG (ryczałt zaliczkowy), § 20 InvStG (częściowe zwolnienie).
- Historia kursów i ceny konsumpcyjne: seria naukowa niemieckich akcji, rentowności niemieckich obligacji skarbowych z krzywej dochodowości banku centralnego i oficjalne ceny konsumpcyjne.
Pytania o kalkulator FIRE
Co oznacza FIRE?
Financial Independence, Retire Early: oszczędzać i inwestować tyle, by portfel pokrywał koszty życia — często na długo przed ustawowym wiekiem emerytalnym. Paperball sprawdza, czy taki plan udałby się przy historycznych stopach zwrotu.
Ile majątku potrzebuję do wolności finansowej?
Popularną regułą kciuka ruchu FIRE jest 25-krotność rocznych wydatków — odwrotność reguły 4%. Pochodzi z badań obejmujących 30 lat; kto kończy wcześniej, wypłaca dłużej. Paperball liczy, jakiej kwoty oszczędzania potrzebowałby twój plan w twoim okresie.
Jak daleko mogę planować?
Faza oszczędzania może trwać do 50 lat, oszczędzanie i wypłaty razem do 70 lat.
Jak uwzględnić późniejszą emeryturę?
Jako dochód od wybranego roku: do tego czasu portfel sam pokrywa wypłaty, potem emerytura pokrywa ich część, a z portfela pochodzi tylko reszta.
Czy podatek jest uwzględniony w kalkulatorze FIRE?
Tak, jeśli go włączysz. W fazie oszczędzania co roku płaci się ryczałt zaliczkowy, przy wypłatach podatek zryczałtowany od części zysku z każdej sprzedaży — po kwocie wolnej oszczędzającego i częściowym zwolnieniu. Przykład na tej stronie liczy z niemieckim podatkiem na zwykłym rachunku maklerskim.
A zasada 4%?
W symulacji to stała kwota z korektą o inflację, która w pierwszym roku wynosi 4% majątku na początku wypłat. Skąd się wzięła i jakie stopy wystarczyłyby w dłuższym okresie, przeczytasz w poradniku o regule 4%.
Ile kosztuje kalkulator FIRE?
Każda symulacja Monte Carlo kosztuje kredyty, niezależnie od tego, czy liczysz miks inwestycyjny z elementów, portfel z Community-Backtests, czy własny zapisany portfel. Dzięki kredytom powitalnym, które dostajesz przy rejestracji, pierwsze symulacje są bezpłatne; potem dokupujesz kredyty albo wybierasz subskrypcję — wszystkie ceny w jednym miejscu.
Przelicz własny plan
Kapitał początkowy, wpłata, czas oszczędzania, wypłaty — wpisz swoje liczby i zobacz, w ilu przebiegach twój plan by się udał.