FIRE-calculator: had je spaarplan je financieel onafhankelijk gemaakt?
Leg je spaarbedrag, de spaarduur en je opnames daarna vast. Paperball rekent beide fasen in één doorloop over 10.000 verlopen uit echte maandrendementen en laat zien hoe vaak je plan was gelukt.
In het kort
FIRE betekent zoveel sparen en beleggen dat de portefeuille je levensonderhoud draagt — vaak decennia vóór het staatspensioen. Of een plan was uitgekomen, hangt af van spaarbedrag, spaarduur, opnames en de volgorde van de jaren. In het rekenvoorbeeld hieronder waren de opnames vanaf 55 jaar na Duitse belasting in 85 % van de 10.000 verlopen tot 95 jaar genoeg geweest.
- Gratis account met startcredits
- Bedragen in geld van nu
- Hosting in de EU · AVG
Wat je te weten komt
Hoe vaak je doelvermogen was bereikt
De simulatie telt in hoeveel van de 10.000 verlopen je doelvermogen aan het einde van de spaarfase er was geweest — en wat er bij de ondergrens, in het middelste verloop en bij de bovengrens was gespaard.
Het spaarbedrag dat nodig was geweest
Paperball berekent het spaarbedrag waarmee je plan in 90 % van de verlopen was gelukt.
Een lange opnamefase daarna
Wie vroeg stopt, neemt vaak 40 jaar en langer op. Spaarfase en opnames lopen over dezelfde verlopen, de bedragen staan in geld van nu.
Rekenvoorbeeld: beginnen op 30, stoppen op 55
Stel dat je 30 bent, € 50.000 hebt belegd — voor 60% in Duitse aandelen, voor 40% in Duitse staatsobligaties — en 25 jaar lang € 2.000 per maand spaart. Vanaf 55 neem je € 2.500 per maand op in de koopkracht van vandaag, tot je 95 bent. Je doel: € 1.000.000 bij het begin van de opnames. Zo was het afgelopen in 10.000 verlopen, na Duitse belasting:
- Vermogen op 55, midden€ 1.099.028koopkracht van vandaag; ondergrens € 537.027
- Doel bereikt97 %van de verlopen had € 1.000.000 gehad
- Opnames tot 9585 %van de verlopen was genoeg geweest
- Benodigd spaarbedrag€ 2.384per maand, voor 9 van de 10 verlopen
Je zou € 600.000 hebben ingelegd. Om spaarfase en opnames in 9 van de 10 verlopen te laten uitkomen, was € 2.384 in plaats van € 2.000 per maand nodig geweest.
Het doel geldt in euro's van het jaar waarin de opnames beginnen; alle andere bedragen staan in de koopkracht van vandaag.
Opnamepercentage voor 40 jaar en langer
Wie op 50 of 55 stopt, neemt niet 30 jaar lang op, maar vaak 40 jaar en langer. Hoe langer de opnames duren, hoe minder de portefeuille per jaar draagt. Dezelfde verdeling, na belasting, € 500.000 aan het begin, in het eerste jaar 4 % opgenomen en daarna verhoogd met de inflatie:
| Duur van de opnames | 4 % in het eerste jaar was genoeg geweest in | Percentage dat in 9 van de 10 verlopen had gehouden |
|---|---|---|
| 30 jaar | 88 % van de verlopen | 3,9 % |
| 45 jaar | 73 % van de verlopen | 3,1 % |
| 60 jaar | 64 % van de verlopen | 2,8 % |
Het percentage is de opname in het eerste jaar gedeeld door het vermogen aan het begin; daarna stijgt het bedrag met de inflatie. De vuistregel ‘25 keer de jaarlijkse uitgaven’ is de omkering van 4% — de tabel laat zien hoe ver dat percentage bij een langere duur had gedragen.
Meer in de gids over de 4%-regelZo reken je je FIRE-plan door
Kies een rendementsbron
Stel een beleggingsmix samen uit bouwstenen zoals wereldaandelen, obligaties en goud, of neem een portefeuille die je in de backtest hebt opgeslagen.
Meer over de portefeuille-backtesterLeg de spaarfase vast
Startkapitaal, spaarbedrag (maandelijks tot jaarlijks, desgewenst elk jaar hoger), spaarduur en je doelvermogen. Probeer verschillende spaarduren en zie vanaf wanneer het had volstaan.
Meer over de Monte-Carlo-simulatieLeg de opnames daarna vast
Een vast bedrag met inflatiecorrectie of een percentage van de portefeuille, desgewenst met liquiditeitsbuffer en een later pensioen als inkomen.
Meer over het opnameplan
Zo lees je het resultaat van de FIRE-calculator
Vermogen bij het begin van de opnames
De bandbreedte laat zien wat er aan het einde van de spaarfase was geweest: in het middelste verloop, bij de ondergrens — slechts 5 % zou eronder liggen — en bij de bovengrens, in de koopkracht van vandaag.
Doel bereikt
In hoeveel verlopen je doelvermogen bij het begin van de opnames was bereikt.
Was genoeg geweest
In hoeveel verlopen de portefeuille elke opname tot het einde had gedragen. Een verloop waarin hij eerder leeg is, telt als niet genoeg — ook als er alleen in het laatste jaar iets ontbreekt.
Benodigd spaarbedrag
Het bedrag waarmee spaarfase en opnames samen in 9 van de 10 verlopen waren uitgekomen — het kan hoger of lager zijn dan het jouwe.
Een calculator voor financiële onafhankelijkheid met vast rendement noemt een jaar vanaf wanneer je kunt stoppen. Paperball laat in plaats daarvan zien hoe vaak je plan in veel mogelijke volgordes was uitgekomen — en wat een jaar langer sparen of iets minder opnemen had veranderd.
Bronnen
- William P. Bengen: ‘Determining Withdrawal Rates Using Historical Data’. Journal of Financial Planning, oktober 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: ‘Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable’. AAII Journal, februari 1998 — de zogeheten Trinity-studie.
- Belastingregels (Duits recht): § 32d EStG (bronbelasting), § 20 lid 9 EStG (spaarderstoelage), § 18 InvStG (voorafbelasting), § 20 InvStG (gedeeltelijke vrijstelling).
- Koershistorie en consumentenprijzen: een wetenschappelijke reeks Duitse aandelen, rendementen van Duitse staatsobligaties uit de rentecurve van een centrale bank en officiële consumentenprijzen.
Vragen over de FIRE-calculator
Wat betekent FIRE?
Financial Independence, Retire Early: zoveel sparen en beleggen dat de portefeuille je levensonderhoud draagt — vaak lang voor de wettelijke pensioenleeftijd. Paperball rekent na of zo'n plan met historische rendementen was gelukt.
Hoeveel vermogen heb ik nodig voor financiële onafhankelijkheid?
Een veelgebruikte vuistregel in de FIRE-beweging is 25 keer de jaarlijkse uitgaven — de omkering van de 4%-regel. Hij komt uit onderzoeken over 30 jaar; wie eerder stopt, neemt langer op. Paperball rekent uit welk spaarbedrag je plan over jouw duur nodig had gehad.
Hoe ver vooruit kan ik plannen?
De spaarfase kan tot 50 jaar duren, sparen en opnemen samen tot 70 jaar.
Hoe reken ik een later pensioen mee?
Als inkomen vanaf een jaar naar keuze: tot dan draagt de portefeuille de opnames alleen, daarna dekt het pensioen een deel en komt alleen de rest uit de portefeuille.
Is de belasting meegerekend in de FIRE-calculator?
Ja, als je die aanzet. In de spaarfase is elk jaar de voorafbelasting verschuldigd, bij de opnames de bronbelasting over het winstdeel van elke verkoop — na de spaarderstoelage en de gedeeltelijke vrijstelling. Het rekenvoorbeeld op deze pagina rekent met Duitse belasting op een gewone beleggingsrekening.
En de 4%-regel?
In de simulatie is het een vast bedrag met inflatiecorrectie dat in het eerste jaar 4% van het vermogen bij het begin van de opnames is. Waar het vandaan komt en welke percentages over langere tijd genoeg waren geweest, lees je in de gids over de 4%-regel.
Wat kost de FIRE-calculator?
Elke Monte-Carlo-simulatie kost credits, of die nu loopt op een beleggingsmix uit bouwstenen, een portefeuille uit de Community-Backtests of je eigen opgeslagen portefeuille. Met de startcredits die je bij het aanmelden krijgt, reken je de eerste simulaties gratis; daarna koop je credits bij of neem je een abonnement — alle prijzen op een rij.
Reken je eigen plan door
Startkapitaal, spaarbedrag, spaarduur, opnames — vul je cijfers in en zie in hoeveel verlopen je plan was gelukt.