FIRE-Rechner: Hätte dein Sparplan dir finanzielle Freiheit gebracht?
Leg Sparrate, Spardauer und deine Entnahme danach fest. Paperball rechnet beide Phasen in einem Durchlauf über 10.000 Verläufe aus echten Monatsrenditen und zeigt, wie oft dein Plan aufgegangen wäre.
Kurz gesagt
FIRE heißt: so viel sparen und anlegen, dass das Depot die Lebenshaltung trägt — oft Jahrzehnte vor der gesetzlichen Rente. Ob ein Plan aufgegangen wäre, hängt an Sparrate, Spardauer, Entnahme und der Reihenfolge der Jahre. Im Rechenbeispiel unten hätte die Entnahme ab 55 nach deutscher Steuer in 85 % der 10.000 Verläufe bis 95 gereicht.
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Was du erfährst
Wie oft dein Zielvermögen erreicht worden wäre
Die Simulation zählt, in wie vielen der 10.000 Verläufe dein Zielvermögen am Ende der Sparphase da gewesen wäre — und was am unteren Rand, in der Mitte und am oberen Rand der Verläufe angespart worden wäre.
Die Sparrate, die es gebraucht hätte
Paperball rechnet die Sparrate aus, mit der dein Plan in 90 % der Verläufe aufgegangen wäre.
Eine lange Entnahme danach
Wer früh aufhört, entnimmt oft 40 Jahre und länger. Sparphase und Entnahme laufen auf denselben Verläufen, die Beträge stehen in heutigem Geld.
Rechenbeispiel: mit 30 anfangen, mit 55 aufhören
Angenommen, du bist 30, hast 50.000 € angelegt — zu 60 % in deutschen Aktien, zu 40 % in Bundesanleihen — und sparst 25 Jahre lang 2.000 € im Monat. Ab 55 entnimmst du 2.500 € im Monat in heutiger Kaufkraft, bis du 95 bist. Dein Ziel: 1.000.000 € bei Beginn der Entnahme. So wäre es in 10.000 Verläufen ausgegangen, nach deutscher Steuer:
- Vermögen mit 55, Mitte1.099.028 €heutige Kaufkraft; unterer Rand 537.027 €
- Ziel erreicht97 %der Verläufe hätten 1.000.000 € gehabt
- Entnahme bis 9585 %der Verläufe hätten gereicht
- Nötige Sparrate2.384 €im Monat, für 9 von 10 Verläufen
Eingezahlt hättest du 600.000 €. Damit Sparphase und Entnahme in 9 von 10 Verläufen aufgegangen wären, hätte es 2.384 € statt 2.000 € im Monat gebraucht.
Das Ziel gilt in Euro des Jahres, in dem die Entnahme beginnt; alle anderen Beträge stehen in heutiger Kaufkraft.
Entnahmerate für 40 Jahre und länger
Wer mit 50 oder 55 aufhört, entnimmt nicht 30 Jahre lang, sondern oft 40 Jahre und länger. Je länger die Entnahme dauert, desto weniger trägt das Depot im Jahr. Dieselbe Aufteilung, nach Steuer, 500.000 € zu Beginn, im ersten Jahr 4 % entnommen und danach mit der Teuerung erhöht:
| Dauer der Entnahme | 4 % im ersten Jahr hätten gereicht in | Rate, die in 9 von 10 Verläufen getragen hätte |
|---|---|---|
| 30 Jahre | 88 % der Verläufe | 3,9 % |
| 45 Jahre | 73 % der Verläufe | 3,1 % |
| 60 Jahre | 64 % der Verläufe | 2,8 % |
Die Rate ist die Entnahme im ersten Jahr, geteilt durch das Vermögen zu Beginn; danach steigt der Betrag mit der Teuerung. Die Faustregel „das 25-Fache der jährlichen Ausgaben“ ist die Umkehrung von 4 % — die Tabelle zeigt, wie weit diese Rate bei längerer Dauer getragen hätte.
Mehr im Ratgeber zur 4-Prozent-RegelSo rechnest du deinen FIRE-Plan
Renditequelle wählen
Stell einen Anlagemix aus Bausteinen wie Welt-Aktien, Anleihen und Gold zusammen oder nimm ein Portfolio, das du im Backtest gespeichert hast.
Mehr zum Portfolio-BacktesterSparphase festlegen
Startkapital, Sparrate (monatlich bis jährlich, auf Wunsch jedes Jahr höher), Spardauer und dein Zielvermögen. Probier verschiedene Spardauern und sieh, ab wann es gereicht hätte.
Mehr zur Monte-Carlo-SimulationEntnahme danach festlegen
Ein fester Betrag mit Inflationsausgleich oder ein Prozentsatz vom Depot, auf Wunsch mit Liquiditätspuffer und einer späteren Rente als Einkunft.
Mehr zum Entnahmeplan
So liest du das Ergebnis des FIRE-Rechners
Vermögen bei Beginn der Entnahme
Die Spanne zeigt, was am Ende der Sparphase da gewesen wäre: in der Mitte der Verläufe, am unteren Rand — nur 5 % lägen darunter — und am oberen Rand, in heutiger Kaufkraft.
Ziel erreicht
In wie vielen Verläufen dein Zielvermögen bis zum Beginn der Entnahme erreicht worden wäre.
Hätte gereicht
In wie vielen Verläufen das Depot jede Entnahme bis zum Ende getragen hätte. Ein Verlauf, in dem es vorher leer ist, zählt als nicht gereicht — auch wenn nur im letzten Jahr etwas fehlt.
Nötige Sparrate
Die Rate, mit der Sparphase und Entnahme zusammen in 9 von 10 Verläufen aufgegangen wären — sie kann höher oder niedriger sein als deine.
Ein Rechner für finanzielle Freiheit mit fester Rendite nennt ein Jahr, ab dem du aufhören kannst. Paperball zeigt stattdessen, wie oft dein Plan in vielen möglichen Abfolgen aufgegangen wäre — und was ein Jahr länger sparen oder etwas weniger entnehmen geändert hätte.
Quellen
- William P. Bengen: „Determining Withdrawal Rates Using Historical Data“. Journal of Financial Planning, Oktober 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: „Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable“. AAII Journal, Februar 1998 — die sogenannte Trinity-Studie.
- Steuerregeln: § 32d EStG (Abgeltungsteuer), § 20 Abs. 9 EStG (Sparer-Pauschbetrag), § 18 InvStG (Vorabpauschale), § 20 InvStG (Teilfreistellung).
- Kursgeschichte und Verbraucherpreise: eine wissenschaftliche Reihe deutscher Aktien, Renditen von Bundesanleihen aus der Zinsstruktur einer Zentralbank und amtliche Verbraucherpreise.
Fragen zum FIRE-Rechner
Was bedeutet FIRE?
Financial Independence, Retire Early: so viel sparen und anlegen, dass das Depot die Lebenshaltung trägt — oft lange vor dem gesetzlichen Rentenalter. Paperball rechnet nach, ob ein solcher Plan mit historischen Renditen aufgegangen wäre.
Wie viel Vermögen brauche ich für finanzielle Freiheit?
Eine verbreitete Faustregel der FIRE-Bewegung ist das 25-Fache der jährlichen Ausgaben — die Umkehrung der 4-Prozent-Regel. Sie stammt aus Untersuchungen über 30 Jahre; wer früher aufhört, entnimmt länger. Paperball rechnet aus, welche Sparrate dein Plan über deine Dauer gebraucht hätte.
Wie weit kann ich planen?
Die Sparphase kann bis zu 50 Jahre dauern, Sparphase und Entnahme zusammen bis zu 70 Jahre.
Wie rechne ich eine spätere Rente ein?
Als Einkunft ab einem Jahr deiner Wahl: Bis dahin trägt das Depot die Entnahme allein, danach deckt die Rente einen Teil, und aus dem Depot kommt nur der Rest.
Ist die Steuer im FIRE-Rechner eingerechnet?
Ja, wenn du sie einschaltest. In der Sparphase fällt jedes Jahr die Vorabpauschale an, in der Entnahme die Abgeltungsteuer auf den Gewinnanteil jedes Verkaufs — nach Sparer-Pauschbetrag und Teilfreistellung. Das Rechenbeispiel auf dieser Seite rechnet mit deutscher Steuer im freien Depot.
Und die 4-Prozent-Regel?
In der Simulation ist sie ein fester Betrag mit Inflationsausgleich, der im ersten Jahr 4 % des Vermögens zu Beginn der Entnahme ausmacht. Woher sie kommt und welche Raten über längere Zeit gereicht hätten, steht im Ratgeber zur 4-Prozent-Regel.
Was kostet der FIRE-Rechner?
Jede Monte-Carlo-Simulation kostet Credits, gleich ob auf einem Anlagemix aus Bausteinen, einem Portfolio aus den Community-Backtests oder deinem eigenen gespeicherten Portfolio. Mit dem Startguthaben, das du bei der Registrierung bekommst, rechnest du die ersten Simulationen kostenlos; danach kaufst du Credits nach oder nimmst ein Abo — alle Preise im Überblick.
Rechne deinen eigenen Plan durch
Startkapital, Sparrate, Spardauer, Entnahme — trag deine Zahlen ein und sieh, in wie vielen Verläufen dein Plan aufgegangen wäre.