FIRE-kalkylator: hade din sparplan gjort dig ekonomiskt oberoende?
Bestäm sparbelopp, spartid och dina uttag efteråt. Paperball räknar båda faserna i en och samma körning över 10 000 förlopp från verklig månadsavkastning och visar hur ofta din plan hade gått ihop.
Kort sagt
FIRE betyder att spara och investera så mycket att portföljen bär levnadskostnaderna — ofta årtionden före den allmänna pensionen. Om en plan hade gått ihop beror på sparbelopp, spartid, uttag och årens ordning. I räkneexemplet nedan hade uttagen från 55 års ålder efter tysk skatt räckt till 95 års ålder i 85 % av de 10 000 förloppen.
- Gratis konto med startkrediter
- Belopp i dagens penningvärde
- Hosting inom EU · GDPR
Det här får du veta
Hur ofta din målförmögenhet hade nåtts
Simuleringen räknar i hur många av de 10 000 förloppen din målförmögenhet hade funnits vid sparfasens slut — och vad som hade sparats ihop vid den nedre gränsen, i det mittersta förloppet och vid den övre gränsen.
Sparbeloppet som hade behövts
Paperball räknar ut sparbeloppet som hade fått din plan att gå ihop i 90 % av förloppen.
En lång uttagsfas efteråt
Den som slutar tidigt tar ofta ut i 40 år och längre. Sparfas och uttag går på samma förlopp, och beloppen anges i dagens penningvärde.
Räkneexempel: börja vid 30, sluta vid 55
Anta att du är 30, har investerat 50 000 € — till 60 % i tyska aktier, till 40 % i tyska statsobligationer — och sparar 2 000 € i månaden i 25 år. Från 55 års ålder tar du ut 2 500 € i månaden i dagens köpkraft, tills du är 95. Ditt mål: 1 000 000 € när uttagen börjar. Så här hade det gått i 10 000 förlopp, efter tysk skatt:
- Förmögenhet vid 55, mitten1 099 028 €dagens köpkraft; nedre gräns 537 027 €
- Målet nått97 %av förloppen hade haft 1 000 000 €
- Uttag till 9585 %av förloppen hade räckt
- Nödvändigt sparbelopp2 384 €i månaden, för 9 av 10 förlopp
Du hade betalat in 600 000 €. För att sparfas och uttag skulle gå ihop i 9 av 10 förlopp hade det krävts 2 384 € i stället för 2 000 € i månaden.
Målet gäller i euro för det år då uttagen börjar; alla andra belopp anges i dagens köpkraft.
Uttagstakt för 40 år och längre
Den som slutar vid 50 eller 55 tar inte ut i 30 år, utan ofta i 40 år och längre. Ju längre uttagen pågår, desto mindre bär portföljen per år. Samma fördelning, efter skatt, 500 000 € i början, 4 % uttaget det första året och därefter höjt med inflationen:
| Uttagens längd | 4 % det första året hade räckt i | Uttagstakt som hade hållit i 9 av 10 förlopp |
|---|---|---|
| 30 år | 88 % av förloppen | 3,9 % |
| 45 år | 73 % av förloppen | 3,1 % |
| 60 år | 64 % av förloppen | 2,8 % |
Uttagstakten är uttaget det första året delat med förmögenheten i början; därefter stiger beloppet med inflationen. Tumregeln ”25 gånger de årliga utgifterna” är det omvända av 4 % — tabellen visar hur långt den takten hade burit över en längre tid.
Mer i guiden om 4-procentsregelnSå räknar du på din FIRE-plan
Välj avkastningskälla
Sätt ihop en placeringsmix av byggstenar som globala aktier, obligationer och guld, eller ta en portfölj som du har sparat i backtestet.
Mer om portföljbacktesternBestäm sparfasen
Startkapital, sparbelopp (månadsvis till årsvis, om du vill högre varje år), spartid och din målförmögenhet. Prova olika spartider och se från när det hade räckt.
Mer om Monte Carlo-simuleringenBestäm uttagen efteråt
Ett fast belopp med inflationsjustering eller en procentsats av portföljen, om du vill med likviditetsbuffert och en senare pension som inkomst.
Mer om uttagsplanen
Så läser du resultatet i FIRE-kalkylatorn
Förmögenhet när uttagen börjar
Spannet visar vad som hade funnits i slutet av sparfasen: i det mittersta förloppet, vid den nedre gränsen — bara 5 % skulle ligga under — och vid den övre gränsen, i dagens köpkraft.
Målet nått
I hur många förlopp din målförmögenhet hade nåtts när uttagen börjar.
Hade räckt
I hur många förlopp portföljen hade burit varje uttag till slutet. Ett förlopp där den tar slut tidigare räknas som att det inte räckte — även om något saknas bara det sista året.
Nödvändigt sparbelopp
Det belopp med vilket sparfas och uttag tillsammans hade gått ihop i 9 av 10 förlopp — det kan vara högre eller lägre än ditt.
En kalkylator för ekonomiskt oberoende med fast avkastning anger ett år då du kan sluta. Paperball visar i stället hur ofta din plan hade gått ihop i många möjliga följder — och vad ett år längre sparande eller lite mindre uttag hade ändrat.
Källor
- William P. Bengen: ”Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”. Journal of Financial Planning, oktober 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: ”Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”. AAII Journal, februari 1998 — den så kallade Trinity-studien.
- Skatteregler (tysk lag): § 32d EStG (källskatt), § 20 st. 9 EStG (sparavdrag), § 18 InvStG (förhandsschablon), § 20 InvStG (delvis skattefrihet).
- Kurshistorik och konsumentpriser: en vetenskaplig serie tyska aktier, räntor på tyska statsobligationer ur en centralbanks räntekurva och officiella konsumentpriser.
Frågor om FIRE-kalkylatorn
Vad betyder FIRE?
Financial Independence, Retire Early: spara och investera så mycket att portföljen bär levnadskostnaderna — ofta långt före den lagstadgade pensionsåldern. Paperball räknar efter om en sådan plan hade gått ihop med historisk avkastning.
Hur stor förmögenhet behöver jag för ekonomiskt oberoende?
En vanlig tumregel inom FIRE-rörelsen är 25 gånger de årliga utgifterna — det omvända av 4-procentsregeln. Den kommer från undersökningar över 30 år; den som slutar tidigare tar ut längre. Paperball räknar ut vilket sparbelopp din plan hade behövt över din tid.
Hur långt fram kan jag planera?
Sparfasen kan vara upp till 50 år, sparande och uttag tillsammans upp till 70 år.
Hur räknar jag in en senare pension?
Som inkomst från ett år du väljer: fram till dess bär portföljen uttagen ensam, därefter täcker pensionen en del och ur portföljen kommer bara resten.
Ingår skatten i FIRE-kalkylatorn?
Ja, om du slår på den. Under sparfasen tas förhandsschablonen ut varje år, under uttagen källskatt på vinstdelen av varje försäljning — efter sparavdrag och delvis skattefrihet. Räkneexemplet på den här sidan räknar med tysk skatt på ett vanligt depåkonto.
Och 4-procentsregeln?
I simuleringen är den ett fast belopp med inflationsjustering som det första året motsvarar 4 % av förmögenheten när uttagen börjar. Var den kommer ifrån och vilka uttagstakter som hade räckt över längre tid står i guiden om 4-procentsregeln.
Vad kostar FIRE-kalkylatorn?
Varje Monte Carlo-simulering kostar krediter, oavsett om den gäller en placeringsmix av byggstenar, en portfölj från Community-Backtests eller din egen sparade portfölj. Med startkrediterna du får när du registrerar dig är dina första simuleringar gratis; sedan köper du fler krediter eller tecknar ett abonnemang — alla priser i en överblick.
Räkna igenom din egen plan
Startkapital, sparbelopp, spartid, uttag — fyll i dina siffror och se i hur många förlopp din plan hade gått ihop.