FIRE-kalkulator: ville spareplanen din ha gjort deg økonomisk uavhengig?
Bestem sparebeløp, sparetid og uttakene dine etterpå. Paperball regner begge fasene i én kjøring over 10 000 forløp fra ekte månedsavkastning og viser hvor ofte planen din ville ha gått opp.
Kort sagt
FIRE betyr å spare og investere så mye at porteføljen dekker levekostnadene — ofte flere tiår før folketrygden. Om en plan ville ha gått opp, avhenger av sparebeløp, sparetid, uttak og rekkefølgen av årene. I regneeksempelet nedenfor ville uttakene fra 55 år etter tysk skatt ha holdt til 95 år i 85 % av de 10 000 forløpene.
- Gratis konto med startkreditter
- Beløp i dagens pengeverdi
- Hosting i EU · GDPR
Dette får du vite
Hvor ofte målformuen din ville ha blitt nådd
Simuleringen teller i hvor mange av de 10 000 forløpene målformuen din ville ha vært der ved slutten av sparefasen — og hva som ville ha blitt spart opp ved den nedre grensen, i det midterste forløpet og ved den øvre grensen.
Sparebeløpet som ville ha trengtes
Paperball regner ut sparebeløpet som ville ha fått planen din til å gå opp i 90 % av forløpene.
En lang uttaksfase etterpå
Den som slutter tidlig, tar ofte ut i 40 år og lenger. Sparefase og uttak går på de samme forløpene, og beløpene står i dagens pengeverdi.
Regneeksempel: begynne som 30-åring, slutte som 55-åring
Si at du er 30, har investert 50 000 € — 60 % i tyske aksjer, 40 % i tyske statsobligasjoner — og sparer 2 000 € i måneden i 25 år. Fra du er 55, tar du ut 2 500 € i måneden i dagens kjøpekraft, til du er 95. Målet ditt: 1 000 000 € når uttakene starter. Slik ville det ha gått i 10 000 forløp, etter tysk skatt:
- Formue som 55-åring, midten1 099 028 €dagens kjøpekraft; nedre grense 537 027 €
- Målet nådd97 %av forløpene ville hatt 1 000 000 €
- Uttak til 9585 %av forløpene ville ha holdt
- Nødvendig sparebeløp2 384 €i måneden, for 9 av 10 forløp
Du ville ha betalt inn 600 000 €. For at sparefase og uttak skulle gå opp i 9 av 10 forløp, hadde det krevd 2 384 € i stedet for 2 000 € i måneden.
Målet gjelder i euro for året uttakene starter; alle andre beløp står i dagens kjøpekraft.
Uttaksrate for 40 år og lenger
Den som slutter som 50- eller 55-åring, tar ikke ut i 30 år, men ofte i 40 år og lenger. Jo lenger uttakene varer, desto mindre bærer porteføljen per år. Samme fordeling, etter skatt, 500 000 € i starten, 4 % tatt ut det første året og deretter økt med inflasjonen:
| Varighet for uttakene | 4 % det første året ville ha holdt i | Rate som ville ha holdt i 9 av 10 forløp |
|---|---|---|
| 30 år | 88 % av forløpene | 3,9 % |
| 45 år | 73 % av forløpene | 3,1 % |
| 60 år | 64 % av forløpene | 2,8 % |
Raten er uttaket det første året delt på formuen i starten; deretter stiger beløpet med inflasjonen. Tommelfingerregelen «25 ganger de årlige utgiftene» er det omvendte av 4 % — tabellen viser hvor langt den raten ville ha båret over lengre tid.
Mer i veiledningen om 4-prosentregelenSlik regner du på FIRE-planen din
Velg avkastningskilde
Sett sammen en investeringsmiks av byggesteiner som globale aksjer, obligasjoner og gull, eller ta en portefølje du har lagret i backtesten.
Mer om porteføljebacktesterenBestem sparefasen
Startkapital, sparebeløp (månedlig til årlig, om du vil høyere hvert år), sparetid og målformuen din. Prøv ulike spareperioder og se fra når det ville ha holdt.
Mer om Monte Carlo-simuleringenBestem uttakene etterpå
Et fast beløp justert for inflasjon eller en prosentandel av porteføljen, om du vil med likviditetsbuffer og en senere pensjon som inntekt.
Mer om uttaksplanen
Slik leser du resultatet av FIRE-kalkulatoren
Formue når uttakene starter
Spennet viser hva som ville vært der ved slutten av sparefasen: i det midterste forløpet, ved den nedre grensen — bare 5 % ville ligget under — og ved den øvre grensen, i dagens kjøpekraft.
Målet nådd
I hvor mange forløp målformuen din ville vært nådd når uttakene starter.
Ville ha holdt
I hvor mange forløp porteføljen ville ha dekket hvert uttak til slutten. Et forløp der den blir tom før, regnes som ikke holdt — også hvis det bare mangler noe det siste året.
Nødvendig sparebeløp
Beløpet som sparefase og uttak sammen ville ha gått opp med i 9 av 10 forløp — det kan være høyere eller lavere enn ditt.
En kalkulator for økonomisk uavhengighet med fast avkastning oppgir et år du kan slutte fra. Paperball viser i stedet hvor ofte planen din ville ha gått opp i mange mulige rekkefølger — og hva ett år lenger sparing eller litt mindre uttak ville ha endret.
Kilder
- William P. Bengen: «Determining Withdrawal Rates Using Historical Data». Journal of Financial Planning, oktober 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: «Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable». AAII Journal, februar 1998 — den såkalte Trinity-studien.
- Skatteregler (tysk lov): § 32d EStG (kildeskatt), § 20 ledd 9 EStG (sparefradrag), § 18 InvStG (forskuddsskatt), § 20 InvStG (delvis skattefritak).
- Kurshistorikk og konsumpriser: en vitenskapelig serie tyske aksjer, renter på tyske statsobligasjoner fra en sentralbanks rentekurve og offisielle konsumpriser.
Spørsmål om FIRE-kalkulatoren
Hva betyr FIRE?
Financial Independence, Retire Early: spare og investere så mye at porteføljen dekker levekostnadene — ofte lenge før den lovbestemte pensjonsalderen. Paperball regner etter om en slik plan ville ha gått opp med historisk avkastning.
Hvor stor formue trenger jeg for økonomisk uavhengighet?
En vanlig tommelfingerregel i FIRE-bevegelsen er 25 ganger de årlige utgiftene — det omvendte av 4-prosentregelen. Den kommer fra undersøkelser over 30 år; den som slutter tidligere, tar ut lenger. Paperball regner ut hvilket sparebeløp planen din ville ha trengt over din periode.
Hvor langt frem kan jeg planlegge?
Sparefasen kan vare opptil 50 år, sparing og uttak til sammen opptil 70 år.
Hvordan regner jeg inn en senere pensjon?
Som inntekt fra et år du velger: frem til da bærer porteføljen uttakene alene, deretter dekker pensjonen en del, og fra porteføljen kommer bare resten.
Er skatten regnet inn i FIRE-kalkulatoren?
Ja, hvis du slår den på. I sparefasen påløper forskuddsskatten hvert år, under uttakene kildeskatt på gevinstdelen av hvert salg — etter sparefradrag og delvis skattefritak. Regneeksempelet på denne siden regner med tysk skatt i et vanlig verdipapirdepot.
Og 4-prosentregelen?
I simuleringen er den et fast beløp justert for inflasjon som det første året utgjør 4 % av formuen når uttakene starter. Hvor den kommer fra og hvilke rater som ville ha holdt over lengre tid, står i veiledningen om 4-prosentregelen.
Hva koster FIRE-kalkulatoren?
Hver Monte Carlo-simulering koster kreditter, enten den gjelder en investeringsmiks av byggesteiner, en portefølje fra Community-Backtests eller din egen lagrede portefølje. Med startkredittene du får når du registrerer deg, er de første simuleringene gratis; deretter kjøper du flere kreditter eller tar et abonnement — alle priser samlet.
Regn gjennom din egen plan
Startkapital, sparebeløp, sparetid, uttak — legg inn tallene dine og se i hvor mange forløp planen din ville ha gått opp.