FIRE-beregner: ville din opsparingsplan have gjort dig økonomisk uafhængig?
Fastlæg opsparingsbeløb, opsparingstid og dine hævninger bagefter. Paperball regner begge faser i én kørsel over 10.000 forløb ud fra rigtige månedsafkast og viser, hvor ofte din plan ville være gået op.
Kort fortalt
FIRE betyder at spare og investere så meget, at porteføljen bærer leveomkostningerne — ofte årtier før folkepensionen. Om en plan ville være gået op, afhænger af opsparing, opsparingstid, hævninger og årenes rækkefølge. I regneeksemplet nedenfor ville hævningerne fra 55 år efter tysk skat have holdt til 95 år i 85 % af de 10.000 forløb.
- Gratis konto med startkreditter
- Beløb i dagens pengeværdi
- Hosting i EU · GDPR
Det får du at vide
Hvor ofte din målformue ville være nået
Simuleringen tæller, i hvor mange af de 10.000 forløb din målformue ville have været der ved slutningen af opsparingsfasen — og hvad der ville være sparet op ved den nedre grænse, i det midterste forløb og ved den øvre grænse.
Det opsparingsbeløb, der ville have været nødvendigt
Paperball beregner det opsparingsbeløb, som ville have fået din plan til at gå op i 90 % af forløbene.
En lang udbetalingsfase bagefter
Den, der stopper tidligt, hæver ofte i 40 år og længere. Opsparingsfase og hævninger kører på de samme forløb, og beløbene står i dagens pengeværdi.
Regneeksempel: begynde som 30-årig, stoppe som 55-årig
Lad os sige, at du er 30, har investeret 50.000 € — 60 % i tyske aktier, 40 % i tyske statsobligationer — og sparer 2.000 € op om måneden i 25 år. Fra du er 55, hæver du 2.500 € om måneden i dagens købekraft, til du er 95. Dit mål: 1.000.000 €, når hævningerne begynder. Sådan ville det være gået i 10.000 forløb, efter tysk skat:
- Formue som 55-årig, midten1.099.028 €dagens købekraft; nedre grænse 537.027 €
- Målet nået97 %af forløbene ville have haft 1.000.000 €
- Hævninger til 9585 %af forløbene ville have holdt
- Nødvendig opsparing2.384 €om måneden, for 9 ud af 10 forløb
Du ville have indbetalt 600.000 €. For at opsparingsfase og hævninger skulle gå op i 9 ud af 10 forløb, havde det krævet 2.384 € i stedet for 2.000 € om måneden.
Målet gælder i euro for det år, hvor hævningerne begynder; alle andre beløb står i dagens købekraft.
Hævningsrate for 40 år og længere
Den, der stopper som 50- eller 55-årig, hæver ikke i 30 år, men ofte i 40 år og længere. Jo længere hævningerne varer, desto mindre bærer porteføljen om året. Samme fordeling, efter skat, 500.000 € i starten, 4 % hævet det første år og derefter hævet med inflationen:
| Varighed af hævningerne | 4 % det første år ville have holdt i | Rate, der ville have holdt i 9 ud af 10 forløb |
|---|---|---|
| 30 år | 88 % af forløbene | 3,9 % |
| 45 år | 73 % af forløbene | 3,1 % |
| 60 år | 64 % af forløbene | 2,8 % |
Raten er hævningen det første år divideret med formuen i starten; derefter stiger beløbet med inflationen. Tommelfingerreglen »25 gange de årlige udgifter« er det omvendte af 4 % — tabellen viser, hvor langt den rate ville have båret over længere tid.
Mere i guiden om 4-procentreglenSådan regner du din FIRE-plan igennem
Vælg afkastkilde
Sæt et investeringsmix sammen af byggesten som globale aktier, obligationer og guld, eller tag en portefølje, du har gemt i backtesten.
Mere om porteføljebacktesterenFastlæg opsparingsfasen
Startkapital, opsparingsbeløb (månedligt til årligt, hvis du vil højere hvert år), opsparingstid og din målformue. Prøv forskellige opsparingsperioder og se, fra hvornår det ville have rakt.
Mere om Monte Carlo-simuleringenFastlæg hævningerne bagefter
Et fast beløb reguleret for inflation eller en procentdel af porteføljen, hvis du vil med likviditetsbuffer og en senere pension som indtægt.
Mere om udbetalingsplanen
Sådan læser du resultatet af FIRE-beregneren
Formue, når hævningerne begynder
Spændet viser, hvad der ville have været ved slutningen af opsparingsfasen: i det midterste forløb, ved den nedre grænse — kun 5 % ville ligge under — og ved den øvre grænse, i dagens købekraft.
Målet nået
I hvor mange forløb din målformue ville være nået, når hævningerne begynder.
Ville have holdt
I hvor mange forløb porteføljen ville have dækket hver hævning til slutningen. Et forløb, hvor den bliver tom før, tæller som ikke holdt — også selv om der kun mangler noget det sidste år.
Nødvendig opsparing
Det beløb, som opsparingsfase og hævninger tilsammen ville være gået op med i 9 ud af 10 forløb — det kan være højere eller lavere end dit.
En beregner for økonomisk uafhængighed med fast afkast angiver et år, hvorfra du kan stoppe. Paperball viser i stedet, hvor ofte din plan ville være gået op i mange mulige rækkefølger — og hvad ét år længere opsparing eller lidt mindre hævning ville have ændret.
Kilder
- William P. Bengen: »Determining Withdrawal Rates Using Historical Data«. Journal of Financial Planning, oktober 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: »Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable«. AAII Journal, februar 1998 — det såkaldte Trinity-studie.
- Skatteregler (tysk ret): § 32d EStG (kildeskat), § 20 stk. 9 EStG (sparefradrag), § 18 InvStG (forskudsbeskatning), § 20 InvStG (delvis skattefritagelse).
- Kurshistorik og forbrugerpriser: en videnskabelig serie tyske aktier, renter på tyske statsobligationer fra en centralbanks rentekurve og officielle forbrugerpriser.
Spørgsmål om FIRE-beregneren
Hvad betyder FIRE?
Financial Independence, Retire Early: spare op og investere så meget, at porteføljen dækker leveomkostningerne — ofte længe før folkepensionsalderen. Paperball regner efter, om en sådan plan ville være gået op med historiske afkast.
Hvor stor en formue skal jeg bruge for at blive økonomisk uafhængig?
En udbredt tommelfingerregel i FIRE-bevægelsen er 25 gange de årlige udgifter — det omvendte af 4-procentreglen. Den stammer fra undersøgelser over 30 år; den, der stopper tidligere, hæver længere. Paperball regner ud, hvilken opsparing din plan ville have krævet over din periode.
Hvor langt frem kan jeg planlægge?
Opsparingsfasen kan vare op til 50 år, opsparing og hævninger tilsammen op til 70 år.
Hvordan regner jeg en senere pension med?
Som indtægt fra et år efter dit valg: indtil da bærer porteføljen hævningerne alene, derefter dækker pensionen en del, og fra porteføljen kommer kun resten.
Er skatten regnet med i FIRE-beregneren?
Ja, hvis du slår den til. I opsparingsfasen betales forskudsbeskatningen hvert år, under hævningerne kildeskat på gevinstdelen af hvert salg — efter sparefradrag og delvis skattefritagelse. Regneeksemplet på denne side regner med tysk skat i et almindeligt værdipapirdepot.
Og 4-procentreglen?
I simuleringen er den et fast beløb reguleret for inflation, som det første år udgør 4 % af formuen, når hævningerne begynder. Hvor den kommer fra, og hvilke rater der ville have holdt over længere tid, står i guiden om 4-procentreglen.
Hvad koster FIRE-beregneren?
Hver Monte Carlo-simulering koster kreditter, uanset om den gælder et investeringsmix af byggesten, en portefølje fra Community-Backtests eller din egen gemte portefølje. Med de startkreditter, du får, når du opretter en konto, er dine første simuleringer gratis; derefter køber du flere kreditter eller tager et abonnement — alle priser samlet.
Regn din egen plan igennem
Startkapital, opsparingsbeløb, opsparingstid, hævninger — indtast dine tal og se, i hvor mange forløb din plan ville være gået op.