Calcolatore FIRE: il tuo piano di accumulo ti avrebbe reso finanziariamente indipendente?
Stabilisci la rata, la durata dell'accumulo e i prelievi successivi. Paperball calcola entrambe le fasi in un'unica esecuzione su 10.000 percorsi da rendimenti mensili reali e mostra quante volte il tuo piano avrebbe funzionato.
In breve
FIRE significa risparmiare e investire abbastanza perché il portafoglio copra il costo della vita — spesso decenni prima della pensione pubblica. Se un piano avrebbe funzionato dipende da rata di risparmio, durata del risparmio, prelievi e ordine degli anni. Nell'esempio qui sotto i prelievi a partire dai 55 anni sarebbero bastati fino ai 95 anni dopo le tasse tedesche nel 85 % dei 10.000 percorsi.
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Cosa scopri
Quante volte il tuo patrimonio obiettivo sarebbe stato raggiunto
La simulazione conta in quanti dei 10.000 percorsi il tuo patrimonio obiettivo ci sarebbe stato alla fine della fase di accumulo — e quanto si sarebbe accumulato al limite inferiore, nel percorso mediano e al limite superiore.
La rata che sarebbe servita
Paperball calcola la rata con cui il tuo piano avrebbe funzionato nel 90 % dei percorsi.
Una lunga fase di prelievi dopo
Chi smette presto preleva spesso per 40 anni e più. Accumulo e prelievi seguono gli stessi percorsi, e gli importi sono in moneta di oggi.
Esempio di calcolo: iniziare a 30 anni, smettere a 55
Supponiamo che tu abbia 30 anni, abbia investito 50.000 € — per il 60% in azioni tedesche, per il 40% in titoli di Stato tedeschi — e risparmi 2000 € al mese per 25 anni. Dai 55 anni prelevi 2500 € al mese nel potere d'acquisto di oggi, fino ai 95 anni. Il tuo obiettivo: 1.000.000 € all'inizio dei prelievi. Ecco come sarebbe andata in 10.000 percorsi, dopo le tasse tedesche:
- Patrimonio a 55 anni, mediana1.099.028 €potere d'acquisto di oggi; limite inferiore 537.027 €
- Obiettivo raggiunto97 %dei percorsi avrebbe avuto 1.000.000 €
- Prelievi fino a 95 anni85 %dei percorsi sarebbero bastati
- Rata di risparmio necessaria2384 €al mese, per 9 percorsi su 10
Avresti versato 600.000 €. Perché fase di risparmio e prelievi funzionassero in 9 percorsi su 10, sarebbero serviti 2384 € invece di 2000 € al mese.
L'obiettivo vale in euro dell'anno in cui iniziano i prelievi; tutti gli altri importi sono nel potere d'acquisto di oggi.
Tasso di prelievo per 40 anni e oltre
Chi smette a 50 o 55 anni non preleva per 30 anni, ma spesso per 40 anni e oltre. Più a lungo durano i prelievi, meno il portafoglio regge ogni anno. La stessa ripartizione, dopo le tasse, 500.000 € all'inizio, il 4 % prelevato nel primo anno e poi aumentato con l'inflazione:
| Durata dei prelievi | Il 4 % nel primo anno sarebbe bastato nel | Tasso che avrebbe retto in 9 percorsi su 10 |
|---|---|---|
| 30 anni | 88 % dei percorsi | 3,9 % |
| 45 anni | 73 % dei percorsi | 3,1 % |
| 60 anni | 64 % dei percorsi | 2,8 % |
Il tasso è il prelievo del primo anno diviso per il patrimonio iniziale; poi l'importo cresce con l'inflazione. La regola pratica «25 volte le spese annuali» è l'inverso del 4% — la tabella mostra fin dove quel tasso avrebbe retto su una durata più lunga.
Di più nella guida alla regola del 4%Come calcolare il tuo piano FIRE
Scegli una fonte di rendimenti
Componi un mix d'investimento con componenti come azioni globali, obbligazioni e oro, oppure usa un portafoglio salvato nel backtest.
Di più sul backtester di portafoglioImposta la fase di accumulo
Capitale iniziale, rata (da mensile ad annuale, se vuoi in aumento ogni anno), durata dell'accumulo e patrimonio obiettivo. Prova diverse durate e guarda da quando sarebbe bastato.
Di più sulla simulazione Monte CarloImposta i prelievi successivi
Un importo fisso adeguato all'inflazione o una percentuale del portafoglio, se vuoi con riserva di liquidità e una pensione successiva come reddito.
Di più sul piano di prelievi
Come leggere il risultato del calcolatore FIRE
Patrimonio all'inizio dei prelievi
La fascia mostra cosa ci sarebbe stato alla fine della fase di risparmio: nel percorso mediano, al limite inferiore — solo il 5 % sarebbe sotto — e al limite superiore, nel potere d'acquisto di oggi.
Obiettivo raggiunto
In quanti percorsi il tuo patrimonio obiettivo sarebbe stato raggiunto entro l'inizio dei prelievi.
Sarebbe bastato
In quanti percorsi il portafoglio avrebbe coperto ogni prelievo fino alla fine. Un percorso in cui si svuota prima conta come non bastato — anche se manca qualcosa solo nell'ultimo anno.
Rata di risparmio necessaria
La rata con cui fase di risparmio e prelievi insieme avrebbero funzionato in 9 percorsi su 10 — può essere più alta o più bassa della tua.
Un calcolatore dell'indipendenza finanziaria a rendimento fisso indica un anno dal quale puoi smettere. Paperball mostra invece quante volte il tuo piano avrebbe funzionato in molte sequenze possibili — e cosa avrebbe cambiato risparmiare un anno in più o prelevare un po' meno.
Fonti
- William P. Bengen: “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”. Journal of Financial Planning, ottobre 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: “Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”. AAII Journal, febbraio 1998 — il cosiddetto studio Trinity.
- Regole fiscali (diritto tedesco): § 32d EStG (imposta sostitutiva), § 20 c. 9 EStG (franchigia del risparmiatore), § 18 InvStG (imposta forfettaria anticipata), § 20 InvStG (esenzione parziale).
- Storico dei prezzi e prezzi al consumo: una serie scientifica di azioni tedesche, rendimenti dei titoli di Stato tedeschi dalla curva dei tassi di una banca centrale e prezzi al consumo ufficiali.
Domande sul calcolatore FIRE
Cosa significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early: risparmiare e investire abbastanza perché il portafoglio copra il costo della vita — spesso molto prima dell'età pensionabile. Paperball verifica se un piano del genere avrebbe funzionato con rendimenti storici.
Di quanto patrimonio ho bisogno per l'indipendenza finanziaria?
Una regola pratica diffusa nel movimento FIRE è 25 volte le spese annuali — l'inverso della regola del 4%. Deriva da studi su 30 anni; chi smette prima preleva più a lungo. Paperball calcola quale rata di risparmio avrebbe richiesto il tuo piano sulla tua durata.
Fin dove posso pianificare?
La fase di accumulo può durare fino a 50 anni, accumulo e prelievi insieme fino a 70 anni.
Come includo una pensione successiva?
Come reddito da un anno a tua scelta: fino ad allora il portafoglio sostiene da solo i prelievi, poi la pensione ne copre una parte e dal portafoglio viene solo il resto.
Le tasse sono incluse nel calcolatore FIRE?
Sì, se le attivi. Nella fase di risparmio ogni anno si paga l'imposta forfettaria anticipata, nei prelievi l'imposta sostitutiva sulla quota di guadagno di ogni vendita — dopo la franchigia del risparmiatore e l'esenzione parziale. L'esempio di calcolo di questa pagina usa le tasse tedesche in un conto titoli ordinario.
E la regola del 4%?
Nella simulazione è un importo fisso adeguato all'inflazione che nel primo anno corrisponde al 4% del patrimonio all'inizio dei prelievi. Da dove viene e quali tassi sarebbero bastati su periodi più lunghi lo trovi nella guida alla regola del 4%.
Quanto costa il calcolatore FIRE?
Ogni simulazione Monte Carlo costa crediti, che si basi su un mix d'investimento da componenti, su un portafoglio dei Community-Backtests o sul tuo portafoglio salvato. Con i crediti di benvenuto che ricevi alla registrazione, le prime simulazioni sono gratuite; poi acquisti altri crediti o scegli un abbonamento — tutti i prezzi a colpo d'occhio.
Calcola il tuo piano
Capitale iniziale, rata, durata dell'accumulo, prelievi — inserisci i tuoi numeri e guarda in quanti percorsi il tuo piano avrebbe funzionato.