Calculateur FIRE : ton plan d'épargne t'aurait-il rendu financièrement indépendant ?
Fixe ton versement, la durée d'épargne et tes retraits ensuite. Paperball calcule les deux phases d'un seul tenant sur 10 000 trajectoires issues de rendements mensuels réels et montre combien de fois ton plan aurait fonctionné.
En bref
FIRE, c'est épargner et investir assez pour que le portefeuille couvre ton train de vie — souvent des décennies avant la retraite légale. Qu'un plan ait fonctionné ou non dépend du taux d'épargne, de la durée d'épargne, des retraits et de l'ordre des années. Dans l'exemple ci-dessous, les retraits à partir de 55 ans auraient suffi jusqu'à 95 ans après impôt allemand dans 85 % des 10 000 trajectoires.
- Compte gratuit avec crédits de bienvenue
- Montants en valeur d'aujourd'hui
- Hébergé dans l'UE · RGPD
Ce que tu apprends
Combien de fois ton patrimoine cible aurait été atteint
La simulation compte dans combien des 10 000 trajectoires ton patrimoine cible aurait été atteint à la fin de la phase d'épargne — et ce qui aurait été épargné à la limite basse, dans la trajectoire médiane et à la limite haute.
Le versement qu'il aurait fallu
Paperball calcule le versement avec lequel ton plan aurait fonctionné dans 90 % des trajectoires.
Une longue phase de retraits ensuite
Si tu t'arrêtes tôt, tu retires souvent pendant 40 ans et plus. Épargne et retraits suivent les mêmes trajectoires, et les montants sont exprimés en valeur d'aujourd'hui.
Exemple chiffré : commencer à 30 ans, arrêter à 55 ans
Suppose que tu as 30 ans, que tu as investi 50 000 € — à 60 % en actions allemandes, à 40 % en obligations d'État allemandes — et que tu épargnes 2 000 € par mois pendant 25 ans. À partir de 55 ans, tu retires 2 500 € par mois en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, jusqu'à 95 ans. Ton objectif : 1 000 000 € au début des retraits. Voici comment cela se serait terminé dans 10 000 trajectoires, après impôt allemand :
- Patrimoine à 55 ans, médiane1 099 028 €pouvoir d'achat d'aujourd'hui ; limite basse 537 027 €
- Objectif atteint97 %des trajectoires auraient eu 1 000 000 €
- Retraits jusqu'à 95 ans85 %des trajectoires auraient suffi
- Épargne mensuelle nécessaire2 384 €par mois, pour 9 trajectoires sur 10
Tu aurais versé 600 000 €. Pour que la phase d'épargne et les retraits fonctionnent dans 9 trajectoires sur 10, il aurait fallu 2 384 € au lieu de 2 000 € par mois.
L'objectif s'entend en euros de l'année où commencent les retraits ; tous les autres montants sont en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Taux de retrait sur 40 ans et plus
Qui arrête à 50 ou 55 ans ne retire pas pendant 30 ans, mais souvent 40 ans et plus. Plus les retraits durent, moins le portefeuille supporte chaque année. La même répartition, après impôt, 500 000 € au départ, 4 % retirés la première année puis relevés avec l'inflation :
| Durée des retraits | 4 % la première année auraient suffi dans | Taux qui aurait tenu dans 9 trajectoires sur 10 |
|---|---|---|
| 30 ans | 88 % des trajectoires | 3,9 % |
| 45 ans | 73 % des trajectoires | 3,1 % |
| 60 ans | 64 % des trajectoires | 2,8 % |
Le taux est le retrait de la première année divisé par le patrimoine de départ ; ensuite, le montant augmente avec l'inflation. La règle empirique « 25 fois les dépenses annuelles » est l'inverse de 4 % — le tableau montre jusqu'où ce taux aurait tenu sur une durée plus longue.
En savoir plus dans le guide de la règle des 4 %Comment calculer ton plan FIRE
Choisis une source de rendements
Compose un mix d'actifs à partir de briques comme les actions mondiales, les obligations et l'or, ou prends un portefeuille enregistré dans le backtest.
En savoir plus sur le backtesteurDéfinis la phase d'épargne
Capital de départ, versement (mensuel à annuel, en hausse chaque année si tu le souhaites), durée d'épargne et patrimoine cible. Essaie différentes durées et vois à partir de quand cela aurait suffi.
En savoir plus sur la simulation de Monte-CarloDéfinis les retraits ensuite
Un montant fixe ajusté à l'inflation ou un pourcentage du portefeuille, avec, si tu le souhaites, une réserve de liquidités et une pension plus tard comme revenu.
En savoir plus sur le plan de retraits
Comment lire le résultat du calculateur FIRE
Patrimoine au début des retraits
La fourchette montre ce qu'il y aurait eu à la fin de la phase d'épargne : dans la trajectoire médiane, à la limite basse — seules 5 % seraient en dessous — et à la limite haute, en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Objectif atteint
Dans combien de trajectoires ton patrimoine cible aurait été atteint au début des retraits.
Aurait suffi
Dans combien de trajectoires le portefeuille aurait couvert chaque retrait jusqu'au bout. Une trajectoire où il se vide avant compte comme insuffisante — même s'il ne manque quelque chose que la dernière année.
Épargne mensuelle nécessaire
Le montant avec lequel la phase d'épargne et les retraits auraient fonctionné ensemble dans 9 trajectoires sur 10 — il peut être plus élevé ou plus bas que le tien.
Un calculateur d'indépendance financière à rendement fixe donne une année à partir de laquelle tu peux arrêter. Paperball montre plutôt à quelle fréquence ton plan aurait fonctionné dans de nombreux enchaînements possibles — et ce qu'aurait changé une année d'épargne de plus ou un retrait un peu plus faible.
Sources
- William P. Bengen : « Determining Withdrawal Rates Using Historical Data ». Journal of Financial Planning, octobre 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz : « Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable ». AAII Journal, février 1998 — la fameuse étude Trinity.
- Règles fiscales (droit allemand) : § 32d EStG (impôt libératoire), § 20 al. 9 EStG (abattement de l'épargnant), § 18 InvStG (forfait anticipé), § 20 InvStG (exonération partielle).
- Historique des cours et prix à la consommation : une série scientifique d'actions allemandes, des rendements d'obligations d'État allemandes issus de la courbe des taux d'une banque centrale et des prix à la consommation officiels.
Questions sur le calculateur FIRE
Que signifie FIRE ?
Financial Independence, Retire Early : épargner et investir assez pour que le portefeuille couvre ton train de vie — souvent bien avant l'âge légal de la retraite. Paperball vérifie si un tel plan aurait fonctionné avec des rendements historiques.
De combien de patrimoine ai-je besoin pour l'indépendance financière ?
Une règle empirique répandue dans le mouvement FIRE est 25 fois les dépenses annuelles — l'inverse de la règle des 4 %. Elle provient d'études sur 30 ans ; qui arrête plus tôt retire plus longtemps. Paperball calcule le montant d'épargne dont ton plan aurait eu besoin sur ta durée.
Jusqu'où puis-je planifier ?
La phase d'épargne peut durer jusqu'à 50 ans, épargne et retraits ensemble jusqu'à 70 ans.
Comment intégrer une pension plus tard ?
Comme revenu à partir de l'année de ton choix : jusque-là, le portefeuille supporte seul les retraits ; ensuite, la pension en couvre une partie et seul le reste vient du portefeuille.
L'impôt est-il pris en compte dans le calculateur FIRE ?
Oui, si tu l'actives. Pendant la phase d'épargne, le forfait anticipé est dû chaque année ; pendant les retraits, l'impôt libératoire sur la part de plus-value de chaque vente — après l'abattement de l'épargnant et l'exonération partielle. L'exemple chiffré de cette page utilise l'impôt allemand sur un compte-titres ordinaire.
Et la règle des 4 % ?
Dans la simulation, c'est un montant fixe ajusté à l'inflation qui représente la première année 4 % du patrimoine au début des retraits. D'où elle vient et quels taux auraient suffi sur des durées plus longues, tu le trouves dans le guide de la règle des 4 %.
Combien coûte le calculateur FIRE ?
Chaque simulation de Monte-Carlo coûte des crédits, qu'elle porte sur un mix d'actifs à partir de briques, sur un portefeuille des Community-Backtests ou sur ton propre portefeuille enregistré. Avec les crédits de bienvenue reçus à l'inscription, tes premières simulations sont gratuites ; ensuite, tu rachètes des crédits ou tu prends un abonnement — tous les tarifs en un coup d'œil.
Calcule ton propre plan
Capital de départ, versement, durée d'épargne, retraits — saisis tes chiffres et vois dans combien de trajectoires ton plan aurait fonctionné.