Calculadora FIRE: ¿te habría dado tu plan de ahorro la libertad financiera?
Fija tu aportación, la duración del ahorro y tus retiros posteriores. Paperball calcula ambas fases de una vez sobre 10.000 trayectorias a partir de rentabilidades mensuales reales y muestra cuántas veces habría funcionado tu plan.
En pocas palabras
FIRE significa ahorrar e invertir tanto que la cartera cubra tu coste de vida — a menudo décadas antes de la pensión pública. Que un plan hubiera funcionado depende de la tasa de ahorro, la duración del ahorro, los retiros y el orden de los años. En el ejemplo de abajo, los retiros a partir de los 55 años habrían alcanzado hasta los 95 tras impuestos alemanes en el 85 % de las 10.000 trayectorias.
- Cuenta gratuita con créditos de bienvenida
- Importes en dinero de hoy
- Alojamiento en la UE · RGPD
Lo que descubres
Cuántas veces se habría alcanzado tu patrimonio objetivo
La simulación cuenta en cuántas de las 10.000 trayectorias tu patrimonio objetivo habría estado ahí al final de la fase de ahorro — y cuánto se habría ahorrado en el límite inferior, en la trayectoria mediana y en el límite superior.
La aportación que habría hecho falta
Paperball calcula la aportación con la que tu plan habría funcionado en el 90 % de las trayectorias.
Una larga fase de retiros después
Si lo dejas pronto, a menudo retiras durante 40 años o más. Ahorro y retiros siguen las mismas trayectorias, y los importes están en dinero de hoy.
Ejemplo de cálculo: empezar a los 30, dejarlo a los 55
Supón que tienes 30 años, has invertido 50.000 € — un 60 % en acciones alemanas, un 40 % en bonos del Estado alemán — y ahorras 2000 € al mes durante 25 años. A partir de los 55 retiras 2500 € al mes en poder adquisitivo de hoy, hasta los 95. Tu objetivo: 1.000.000 € al inicio de los retiros. Así habría terminado en 10.000 trayectorias, tras impuestos alemanes:
- Patrimonio a los 55, mediana1.099.028 €poder adquisitivo de hoy; límite inferior 537.027 €
- Objetivo alcanzado97 %de las trayectorias habrían tenido 1.000.000 €
- Retiros hasta los 9585 %de las trayectorias habrían alcanzado
- Ahorro mensual necesario2384 €al mes, para 9 de cada 10 trayectorias
Habrías aportado 600.000 €. Para que la fase de ahorro y los retiros salieran bien en 9 de cada 10 trayectorias, habrían hecho falta 2384 € en lugar de 2000 € al mes.
El objetivo se expresa en euros del año en que empiezan los retiros; todos los demás importes están en poder adquisitivo de hoy.
Tasa de retiro para 40 años o más
Quien lo deja a los 50 o 55 no retira durante 30 años, sino a menudo 40 años o más. Cuanto más duran los retiros, menos aguanta la cartera cada año. La misma distribución, tras impuestos, 500.000 € al principio, el 4 % retirado el primer año y después subido con la inflación:
| Duración de los retiros | El 4 % el primer año habría alcanzado en | Tasa que habría aguantado en 9 de cada 10 trayectorias |
|---|---|---|
| 30 años | 88 % de las trayectorias | 3,9 % |
| 45 años | 73 % de las trayectorias | 3,1 % |
| 60 años | 64 % de las trayectorias | 2,8 % |
La tasa es el retiro del primer año dividido entre el patrimonio inicial; después el importe sube con la inflación. La regla general «25 veces los gastos anuales» es la inversa del 4 % — la tabla muestra hasta dónde habría aguantado esa tasa en un plazo más largo.
Más en la guía sobre la regla del 4 %Así calculas tu plan FIRE
Elige una fuente de rentabilidad
Monta un mix de inversión con componentes como acciones mundiales, bonos y oro, o toma una cartera que hayas guardado en el backtest.
Más sobre el backtester de carterasDefine la fase de ahorro
Capital inicial, aportación (de mensual a anual, si quieres creciente cada año), duración del ahorro y tu patrimonio objetivo. Prueba distintas duraciones y mira a partir de cuándo habría bastado.
Más sobre la simulación de MontecarloDefine los retiros posteriores
Un importe fijo ajustado a la inflación o un porcentaje de la cartera, si quieres con colchón de liquidez y una pensión posterior como ingreso.
Más sobre el plan de retiros
Cómo leer el resultado de la calculadora FIRE
Patrimonio al inicio de los retiros
La horquilla muestra lo que habría al final de la fase de ahorro: en la trayectoria mediana, en el límite inferior — solo el 5 % quedaría por debajo — y en el límite superior, en poder adquisitivo de hoy.
Objetivo alcanzado
En cuántas trayectorias se habría alcanzado tu patrimonio objetivo al inicio de los retiros.
Habría alcanzado
En cuántas trayectorias la cartera habría cubierto cada retiro hasta el final. Una trayectoria en la que se vacía antes cuenta como insuficiente — aunque solo falte algo el último año.
Ahorro mensual necesario
La cuota con la que la fase de ahorro y los retiros juntos habrían salido bien en 9 de cada 10 trayectorias — puede ser mayor o menor que la tuya.
Una calculadora de libertad financiera con rentabilidad fija te da un año a partir del cual puedes dejarlo. Paperball muestra en cambio con qué frecuencia habría funcionado tu plan en muchas secuencias posibles — y qué habría cambiado ahorrar un año más o retirar algo menos.
Fuentes
- William P. Bengen: “Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”. Journal of Financial Planning, octubre de 1994.
- Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, Daniel T. Walz: “Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”. AAII Journal, febrero de 1998 — el llamado estudio Trinity.
- Normas fiscales (derecho alemán): § 32d EStG (impuesto liberatorio), § 20 ap. 9 EStG (mínimo exento del ahorrador), § 18 InvStG (tributo anticipado), § 20 InvStG (exención parcial).
- Historial de precios y precios al consumo: una serie científica de acciones alemanas, rendimientos de bonos del Estado alemán de la curva de tipos de un banco central y precios al consumo oficiales.
Preguntas sobre la calculadora FIRE
¿Qué significa FIRE?
Financial Independence, Retire Early: ahorrar e invertir lo suficiente para que la cartera cubra tu coste de vida — a menudo mucho antes de la edad legal de jubilación. Paperball comprueba si un plan así habría funcionado con rentabilidades históricas.
¿Cuánto patrimonio necesito para la libertad financiera?
Una regla general extendida en el movimiento FIRE es 25 veces los gastos anuales — la inversa de la regla del 4 %. Procede de estudios a 30 años; quien lo deja antes retira durante más tiempo. Paperball calcula qué ahorro mensual habría necesitado tu plan en tu plazo.
¿Hasta dónde puedo planificar?
La fase de ahorro puede durar hasta 50 años, ahorro y retiros juntos hasta 70 años.
¿Cómo incluyo una pensión posterior?
Como ingreso a partir del año que elijas: hasta entonces la cartera soporta sola los retiros; después la pensión cubre una parte y de la cartera sale solo el resto.
¿Están incluidos los impuestos en la calculadora FIRE?
Sí, si los activas. En la fase de ahorro se paga cada año el tributo anticipado, y en los retiros el impuesto liberatorio sobre la parte de ganancia de cada venta — tras el mínimo exento del ahorrador y la exención parcial. El ejemplo de esta página calcula con impuestos alemanes en una cuenta de valores ordinaria.
¿Y la regla del 4 %?
En la simulación es un importe fijo ajustado a la inflación que el primer año equivale al 4 % del patrimonio al inicio de los retiros. De dónde viene y qué tasas habrían alcanzado en plazos más largos lo encontrarás en la guía sobre la regla del 4 %.
¿Cuánto cuesta la calculadora FIRE?
Cada simulación de Monte Carlo cuesta créditos, ya sea con un mix de inversión a partir de componentes, con una cartera de los Community-Backtests o con tu propia cartera guardada. Con los créditos de bienvenida que recibes al registrarte, tus primeras simulaciones son gratis; después compras más créditos o contratas una suscripción — todos los precios de un vistazo.
Calcula tu propio plan
Capital inicial, aportación, duración del ahorro, retiros — introduce tus cifras y mira en cuántas trayectorias habría funcionado tu plan.