Altersvorsorgedepot, ETF-Sparplan oder Riester: der Vergleich

Die Unterschiede im Überblick

Merkmal	Altersvorsorgedepot	ETF-Sparplan im freien Depot	Riester-Vertrag (Bestand)
Zulagen	Grundzulage bis 540 €, bis 300 € je Kind, einmalig 200 € Bonus	Keine	Grundzulage 175 €, Kinderzulage 185 € oder 300 € je Kind, bei einem Mindesteigenbeitrag nach Einkommen
Steuer in der Sparphase	Keine	Abgeltungsteuer auf Ausschüttungen und Vorabpauschale, mit Teilfreistellung und Sparer-Pauschbetrag	Keine
Steuer bei der Auszahlung	Persönlicher Steuersatz auf geförderte Beiträge, Zulagen und Erträge	Abgeltungsteuer auf den Gewinn beim Verkauf	Persönlicher Steuersatz
Anlage	Fonds und ETFs bis Risikoklasse 5, Euro-Anleihen öffentlicher Stellen; keine Einzelaktien	Frei wählbar	Je nach Vertrag; zugesagt ist, dass bei Beginn mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen da sind
Zugriff aufs Geld	Ab 65, spätestens ab 70; vorher nur in Ausnahmen, sonst wird die Förderung zurückgefordert	Jederzeit	Ab Beginn der vereinbarten Auszahlung; vorher wird die Förderung zurückgefordert
Auszahlung	Bis 30 % auf einmal, der Rest als Auszahlungsplan bis mindestens 85 oder als lebenslange Rente	Frei, durch Verkauf	Lebenslange monatliche Leistung; bis zu 30 % bei Beginn auf einmal
Erbfall	Vermögen vererbbar; die Förderung wird zurückgefordert, außer bei Übertragung auf den Vertrag des Ehepartners	Vermögen vererbbar, ohne Rückforderung	Förderung wird zurückgefordert, außer bei Übertragung auf den Vertrag des Ehepartners
Neu abschließen	Ab 2027	Jederzeit	Nur bis Ende 2026

Was mit einem bestehenden Riester-Vertrag passiert

Weiterführen: Für Verträge, die vor 2027 abgeschlossen wurden, gilt Bestandsschutz; sie laufen mit der bisherigen Förderung weiter.
Nur die Förderung wechseln: Mit einer Erklärung gegenüber dem Anbieter bekommt der bestehende Vertrag die neue Förderung; seine übrigen Bedingungen bleiben.
Übertragen: Das Vermögen lässt sich in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Dabei können Kosten anfallen; zurück in die alte Förderung geht es danach nicht mehr.
Neuen Vertrag daneben: Wer neben dem alten Vertrag einen neuen abschließt, wechselt in die neue Förderung; der Bestandsschutz des alten Vertrags endet.

Gefördert oder frei: wovon der Vergleich abhängt

Ob das geförderte Depot nach Steuern vorn läge, hängt an Zulagen, Kosten, Rendite und dem Steuersatz im Alter. Mit Kindern und kleinen Beiträgen fallen die Zulagen im Verhältnis hoch aus; ein hoher Steuersatz im Alter wiegt bei der Auszahlung schwerer. Monte Carlo rechnet beide Depots auf denselben Verläufen nebeneinander.

Selbst durchrechnen

Wie viel Förderung bei deinem Beitrag dazukäme und was daraus bis zur Rente hätte werden können, zeigt der kostenlose Rechner — ohne Konto.
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Sparphase, Zulagen, Auszahlung und Steuer auf denselben Verläufen: Monte Carlo rechnet das Altersvorsorgedepot neben einem freien Depot durch.
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In der Watchlist zeigt ein Filter, welche deiner Fonds und ETFs nach ihrer Risikoklasse ins Altersvorsorgedepot dürften.
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Häufige Fragen

Kann ich ein Altersvorsorgedepot und einen ETF-Sparplan nebeneinander haben?

Ja. Das Altersvorsorgedepot ist ein eigener Vertrag; ein freies Depot daneben bleibt davon unberührt.

Kann ich den Anbieter des Altersvorsorgedepots wechseln?

Ja. Ab fünf Jahren nach Abschluss muss der bisherige Anbieter den Wechsel kostenfrei ermöglichen; der neue Anbieter darf höchstens 150 € Verwaltungspauschale berechnen. Auch zu Beginn der Auszahlung ist ein Wechsel möglich.

Weitere Themen zum Altersvorsorgedepot

Quellen und Rechtsstand

Rechtsstand der Regeln: 18.10.2026. Sie gelten ab dem Beitragsjahr 2027. Keine Steuer- oder Anlageberatung.

Stand: 25.10.2026

Altersvorsorgedepot, ETF-Sparplan oder Riester: Die Unterschiede

Kurz gesagt